自4月15日新政出台以来，银监会力推“认房不认贷”的房贷模式，经过两个月的市场反应，记者昨日走访了各大银行与房屋中介公司，了解到了当前最新的商业银行房贷执行政策：在成都房贷市场，第二套房首付须五成以上、利率上浮10%政策已经在所有银行严格执行。昨日，仅存可办理第三套房贷款业务的邮政储蓄银行也正式对外宣布停贷，至此成都所有银行都停止第三套房贷款业务。

　　第二套房：

　　首付五成利率上浮

　　在中国银行营业网点记者了解到，目前该行对于购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，实行贷款首付比例不低于30%，基本利率0.85的政策；对于已利用贷款购买住房、又申请贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付比例不低于50%，利率不低于基准利率的1.1倍。

　　工行称对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，贷款首付款比例不得低于30%；对贷款购买第二套住房的家庭，贷款首付款比例不得低于 50%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍；农行二套房首付比例已提高到五成，贷款利率在基准利率的1.1倍或以上；交通银行总体上以国务院4月14日和17日发布的房贷新政为制定标准……

　　“几乎所有银行对于第二套房的政策都是一样了，必须首付五成以上，利率也没有商量。”昨日伊甸园房产中介小李向记者透露，以前可以在二套房的定义、利率等问题上做文章，现在已经没有任何松动了。

　　第三套房：

　　成都所有银行贷款无门

　　据21世纪不动产的一位房贷专员称，从实际操作看，5月中上旬，邮储银行、招商银行、光大银行等部分银行对于该行的优质客户，还可以发放第三套房贷，只不过这些银行在三套房贷的发放上要求比较高。那时，只有邮政储蓄银行还在对第三套房进行放贷。

　　记者以购买第三套房需贷款为由，先后咨询了建设银行、交通银行、中信银行、招商银行、民生银行、邮储银行等，除了邮储银行之外，得到的回答都是：“现在一般不办理这项业务。”

　　“现在邮政储蓄也不再受理第三套房的贷款业务了。”昨日，房产中介公司小李第一时间透露，所有中介已经收到邮政储蓄银行通知，停贷第三套房贷款业务。具体通知表示，如果贷款人名下拥有两套房产，贷款两次，无论是否还清贷款，只要未出售，再购房都视为第三房，不给以放贷。

　　“买第三套及以上住房的贷款，如果是银行的优质客户，部分银行还是会放一定的口子出来，但对于这类购房者，审批依然是非常慎重的。”成都某股份制银行个贷部门相关负责人表示，虽然目前尚未明确成都是否属于三套房政策调控区域，但出于从严控制风险考虑，如果购房者的信用档案中有过三四次贷款买房的记录，则判定该购房者多半属于炒房一族，再给这类购房者提供贷款的风险较大，因此银行在办理这类贷款时已经非常谨慎。

　　房产数量界定：

　　目前实际只能认贷不认房

　　目前，虽然各家银行都已开始按照新政执行，但是在成都，由于房产登记系统与银行征信系统没有联网，银行即便是获准查询住建委房屋登记信息，也只能了解贷款申请人在成都市的房产情况，并不能了解在外地有无房产。所以目前很多银行在认定二套房时仍然“都是以借款人的信用报告中显示的贷款记录为准”，“认贷不认房”。

　　新闻背景

　　2010年4月，众多房贷新政相继出台，此次国家调控房价所打出的“组合拳”相比之前要猛烈的多。国务院于4月17日下发的《关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知》，要求二套住房贷款首付款不低于50%，利率不低于基准利率的1.1倍；首套住房且建筑面积逾90平方米的，首付比例不低于30%；商品住房价格过高、上涨过快、供应紧张的地区，商业银行可根据风险状况，暂停发放购买第三套及以上住房贷款；对不能提供1年以上当地纳税证明或社会保险缴纳证明的非本地居民暂停发放购买住房贷款。

　　【房贷支招】

　　房贷新政实施后，二套房贷首付和利率大幅提高，央行已经规定存量客户也要到期上浮利率，这使得不少购房者担心自己的贷款负担从此大大加重。昨日，银行个贷部专业人士给一些想还贷减负的购房者提供了一些实用建议。

　　一、等额本金还款更划算

　　对于想贷款的购房者，贷款的还款方式选择可要仔细考虑。目前常见的还款方式有等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法是按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款额度相同，但其中本金的比例是由小到大。等额本金还款法是每月等额偿还本金，那么贷款利息随本金逐月递减，还款额逐月递减，支出的总利息比等额本息法少。因而可以说，在房贷利率大幅提高的情况下，等额本金还款是更能节省利息支出的一种。

　　二、活期利息可抵扣贷款利息

　　部分商业银行目前还为贷款者提供一些相关的个贷服务品种，房贷者可以选择个人贷款与存款相结合的房贷理财业务，只要客户的贷款还款卡内有活期存款，即可按相应比例抵扣贷款利息，本应获得0.36%利息，但却抵扣了贷款利息，并且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。如工行的“存贷通”、民生银行的“存抵贷”，此外，深发展、招行、建行均推出了类似的产品。

　　房贷收紧 车贷利率微调

　　信贷规模缩紧的政策使得商业银行纷纷缩紧房贷业务。在北京等众多城市，“惜贷”不仅体现在房贷上，买车想贷款也不是那么容易。昨日，记者走访在蓉的各大银行发现，成都的车贷利率有小幅上调，但很多车行拥有自己的担保公司与融资公司，所以车贷贷款较为容易。

　　房贷收紧后车贷上调10%

　　记者走访成都市多家商业银行发现，车贷利率均维持在基准利率上浮10%的幅度，不少银行已停止办理车贷业务。目前，农行车贷年利率为5.94%，较基准利率上浮10%，车贷最多只能申请贷款7成、3年还清的方式，贷款8成、5年还清的优惠活动已经停止。“车贷利率上浮对车主没有太大影响，贷1万元每年只多付54元。”4S店告诉记者。

　　“其他车贷政策没有什么变化，不过预计在8、9月份，车贷会有收紧，那时贷款份额已经贷得差不多了。”一家4S店的销售人员预测。

　　信用卡分期付款竞争激烈

　　目前工商银行、中国银行、建设银行、招商银行、中信银行和民生银行等都在成都推出了信用卡分期付款购车业务。这些购车分期付款计划最大的优势在于分期额度高，一般来说，最高可以达到20万元，最长分期期限可达36个月。

　　当然，并非所有的购车人都可以申请到这一额度。额度取决于两个因素，一是所购的车型；其次是申请人的经济能力和资信状况，需要提交相应的材料由银行审核其贷款的额度。

　　“通过信用卡分期付款业务，银行可以通过手续费赚取一定的利润，更重要的是，可以抢占中高端优质客户，延长客户生命周期。”某银行信用卡中心负责人表示，为此，多家银行已经打响了客户争夺战，推出部分车型零利息、零手续费等优惠方案争抢市场。

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　　如何选择车贷方式

　　目前车贷主要分银行与汽车金融公司两种，可谓各有特点，在此将两种方式进行对比，以期能为你选择适合自己的车贷服务提供帮助。

　　申请资格：汽车金融公司放贷标准较宽松，注重申请人的信用，外地户口符合条件也可申请；而银行更看重申请人收入、户口和抵押物等，且需要本地户口或本地市民担保、房产证明等一系列烦琐的程序。

　　手续和费用：金融公司一般三天左右完成，且不交手续费、抵押费、律师费等费用；银行则需一周多时间，要找担保公司做担保，且收取一定的杂费。

　　利率水平：银行按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算，而汽车金融公司则比银行现行利率高出约1个百分点。

　　首付比例：金融公司的首付一般较低，如丰田金融对于信誉度非常好的客户可以承诺首付款为全车售价的20%，贷款年限分三年、五年两种；而多数银行目前规定最低首付四成，年限最长不超出五年。

　　月还款额：目前有的汽车金融公司提供弹性信贷服务，即通过不超过贷款额一定比例的弹性尾款，在合约到期时，为消费者提供多种选择：一次性结清尾款或再申请为期12个月的二次贷款，也可在经销商的协助下以二手车置换新车。由于弹性尾款不计入月供总额，所以月供一般比银行要低。