“明年是不是房贷就要多还了呀？”2012年1月1日起，大部分银行房贷利率将按新利率执行，今年先后三次加息，累加效应都会在明年初体现在还房贷的账单上。时至年底，不少房奴都开始担心，元旦之后房贷应该怎么还？要多还多少呢？记者专门咨询了银行个贷专家帮你算算账。

    老房贷元旦实行新利率

    “去年年初我和媳妇贷款买了个小房子，贷了50万20年，一个月还3000多元，差不多是一个人的工资，不知道利率调了之后，我们要往卡里多存多少钱，是不是负担又要加重了？”家住李沧区的小李说，“现在真是怕听到调利率的新闻，我们的工资涨幅真是跟不上啊。”

    据了解，多还的房贷怎么算还比较复杂，每个人多还的情况也不同。本年内央行共计3次上涨了商业贷款利率，分别为2011年2月8日、4月5日、7月6日，而据了解，加息周期中，绝大多数房贷客户与银行签订的协议都是按年调整利率。所以客户面对的一般都是叠加后的利率，不同时间段办理的个人房贷，基准利率上涨的幅度也不一样。

    如果你正在还房贷，怎么能知道此次利息调整后，自己的月供增加了多少呢？记者咨询了银行个贷部的专业人士。

     三次上调利率，还款数额不同

    “五年期以上的贷款，2月9日前办理的房贷，基准利率将从6.40% 上涨到7.05%，上涨0.65个百分点。而2月9日至4月5日办理的房贷，上涨0.45个百分点。4月6日至7月6日办理的房贷，基准利率上涨0.25个百分点。”

    青岛建设银行中山路支行房贷部的负责人温女士给记者算了一笔账：拿100万贷款30年为例计算，(以下还款数额皆四舍五入后结果)4月6日～7月6日申请的房贷，执行的利率为6.80%，每月需还款6519元；在2月9日～4月5日申请到房贷的，执行的利率为6.60% ，月供为6387元；在2月9日前申请到房贷的购房者，还贷执行的利率为6.40% 时，一个月应该还6255元，(不计其间的购房按揭利率优惠或上浮政策)，经过三次调整7.05%后，每个月就要还6687元，也就是说，从明年开始，最多每个月要多还432元，一年的话，就多还5184元。

    建议卡里多存点钱

    明年房贷要多还了，市民是不是都行动起来，提前还贷了呢？记者咨询了多家银行发现，目前银行并未出现客户提前还贷高峰，银行个贷部负责人说，估计和今年整体钱紧有关；加之老客户享受的是优惠利率，所以不急于提前还贷。但是，他也提醒，下个月需要还房贷的市民，最好在卡里多存些钱。目前银行多推出短信通知服务，会提醒客户下个月月供将增加。不过银行系统还未能提供准确的增加额信息，客户在下月还款日时多存点钱，以免明年1月份出现扣款不足，客户在还款时可通过补登房贷存折了解月供变化。

    如何减轻房贷负担，有人在网上支招提前还贷，“当借款人手中有了富余的资金后，通过提前还贷来减少本金也是一个可行的降低加息风险的方式。”对此温女士建议，房贷相对上浮30%的消费类贷款还是划算的，所以有其他资金需求时，也不要急着还贷款。

    相关链接三种情况不适合提前还贷

    一、短期内有资金需求。如果按揭者在短期内有资金需求，例如住房装修等大笔开支，一般不建议提前还款。从融资成本的角度来看，住房按揭贷款最低可以享受基准利率的八五折，是现行所有贷款品种中利率相对较低的。

    二、还款时间已经高于贷款期限一半以上。对这部分贷款者来说，在贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时通过提前还贷达到节省利息的作用不大。

    三、投资型按揭者收益高于房贷利率。如果借款人具备一定的投资能力，投资收益又高于目前房贷利率的时候，可以不考虑提前还贷。对于投资经验非常丰富且风险承受能力较强的家庭来说，可以通过投资使家庭的资产年收益超过住房贷款利率。